Potaknut nižim cijenama automobila uslijed krize, Ivan Ž. kupio je prije godinu dana auto nešto više klase od svoga staroga. Podigao je kredit, ali nakon nekoliko mjeseci i njegova je tvrtka upala u probleme. Srećom, nije izgubio posao, ali plaća je prilično smanjena.
- Shvatio sam da sam se preračunao, ali i da ne moram imati tako skup automobil. Želio bih ga prodati prije otplate kredita koji istječe tek za dvije godine. Kakva je procedura i mogu li o tome postići dogovor s bankom? Ne želim početi kasniti s ratama, ali već sljedeći mjesec bit će kritično - iskreno nam se povjerio Ivan, voditelj marketinga u jednoj izdavačkoj kući.
Ivanov problem sve je masovniji jer odricanje od luksuza i nepotrebnih izdataka nerijetko kreće upravo od vozila. Što učiniti kad kredit za vozilo postane preveliko opterećenje za kućni proračun? Premda rješenja variraju od banke do banke, dogovor se uglavnom može postići.
- Preporučujemo da se svaki klijent koji predviđa da bi iz nekog specifičnog razloga, primjerice gubitka zaposlenja, mogao doći u poteškoće u otplati svojih obveza, obrati bankaru u svojoj poslovnici te će se svaki takav slučaj posebno razmotriti - pozivaju iz Zagrebačke banke (Zaba) koja nudi i reprogram uz promjenu ugovorenih uvjeta roka i načina otplate postojećeg kredita.
Prodaja automobila prije otplate kredita je moguća, kažu u Zabi, ali samo ako je to dopušteno u okviru potpisanog ugovora o kreditu.
Pita se i osiguravatelj
U Hypo Alpe-Adria-Bank napominju da je vozilo čiju kupnju kreditiraju u fiducijarnom vlasništvu banke i da stvarni vlasnik vozila, u slučaju da želi prodaju, mora dobiti njihovu suglasnost za zaključenje novog kupoprodajnog ugovora. Sredstvima kupoprodaje mora se zatvoriti postojeći dug po kreditu. Tek po zatvaranju kredita u cijelosti, banka će izdati izjavu o povratu vlasništva na vozilu.
Kao i za bilo koji drugi kredit, ako ga ne može plaćati, korisnik auto-kredita može podnijeti zahtjev za moratorij na otplatu nedospjele glavnice, koji će mu biti odobren zadovoljava li uvjete banke i uz zaključenje aneksa ugovoru o kreditu. Za odobrenje moratorija, između ostalog, nužna je i suglasnost osiguravatelja kod kojeg je tražbina po kreditu osigurana.
I Privredna banka Zagreb dopušta mogućnost prodaje automobila prije otplate kredita, uz suglasnost i izmjenu ugovora s bankom te ako se ugovori drugi odgovarajući instrument osiguranja. U slučaju da klijent više ne može vraćati dug po ugovorenim uvjetima, dogovaraju razna rješenja, počevši od dogovora o otplati, reprogramu, restrukturiranju kredita, pa sve do nagodbi. Banci nikako nije u cilju provoditi mjere prisilne naplate – poručuju, a dogovor preferiraju i u OTP banci.
Od ovrhe do zapljene računa
U Raiffeisenbank Austriji poručuju da korisnik kredita bez njihove suglasnosti vozilo ne smije otuđiti, prodati ili darovati. Ako više ne može otplaćivati kredit, može se obratiti banci sa zamolbom za preuzimanje duga po kreditu, za slučaj da je pronašao kupca koji je kreditno sposoban i želi preuzeti kredit ili prodaju vozila. Banka može izdati suglasnost za prodaju, uz navođenje obveze da kupac kupovinu uplati u korist kreditne partije.
- Prodaju vozila prije otplate kredita u pravilu ne dopušta Ovršni zakon, budući da se fiducijom kao instrumentom osiguranja vlasništvo nad nekretninom prenosi na davatelja kredita - ističu u Volksbanci.
Ako klijent kasni dvije rate, a nije im se javio radi postizanja dogovora, pokreću ovrhu na njegova redovita mjesečna primanja, a ne namire li se u potpunosti, i na primanja ostalih sudionika po kreditu, sudužnika i jamaca. Idući je korak zapljena računa sudionika u kreditu u bankama.
