Iza nas je cijela godina u kojoj je trebala stupiti na snagu i provesti se liberalizacija u autoosiguranju. Dugo najavljivane promjene izostale su kao i smanjenje cijena kojemu su se nadali osiguranici. Možemo li uskoro očekivati niže cijene obveznog autoosiguranja, raspituje se Tea koju zabrinjava i kvaliteta usluge, odnosno pouzdanost kod isplate šteta ako nastupi osigurani slučaj. Što se događa na tržištu autoosiguranja i kad će nastupiti 'prava', a ne samo deklarativna liberalizacija i treba li za nju pričekati ulazak u EU?
- U medijima se prije liberalizacije tržišta osiguranja pogrešno stvorila slika da liberalizacija nužno znači i smanjivanje cijena. To se kod većine društava nije dogodilo iz jednostavnog razloga jer ne postoji prostor za smanjivanje cijena - kažu u Croatia osiguranju (CO).
Kako nastaju cijene
Društva za osiguranje od 1. siječnja 2009. godine dužna su obavijestiti Hrvatsku agenciju za nadzor financijskih usluga (Hanfu) o uvjetima osiguranja i tehničkim podlogama koje upotrebljavaju kod izračuna cjenika i to 60 dana prije primjene. Hanfa provjerava jesu li uvjeti i premije sukladne zakonskim propisima, aktuarskim načelima i pravilima struke.
- Svako društvo formira premije osiguranja od autoodgovornosti sukladno svojim podacima. To pojednostavljeno znači da neko osiguravajuće društvo koje posluje racionalnije u dijelu troškova i manje isplaćuje za štete može imati i manje premije - ističu u CO te pojašnjavaju da se cijene uvijek izračunavaju iz premijskih sustava, a u pravilu su to postoci od neke utvrđene osnovice.
Jednostavnim rječnikom rečeno, osnovni pokazatelj uspješnosti poslovanja je razlika između ugovorene premije i isplaćenih šteta. Ako je ta razlika pozitivna, onda postoji prostor za smanjenje premije, u suprotnom se premija mora povećati.
Problem neregistrirani i neosigurani
Jedan od problema hrvatskog tržišta autoosiguranja je mnogo neosiguranih i neregistriranih vozila na cestama. Štete nastale od tih vozila pokrivaju se iz Garancijskog fonda u koji svoja sredstva uplaćuju osiguravajuća društava koja obavljaju poslove obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, kažu osiguravatelji.
Kad je posrijedi damping, u osiguravajućim društvima tvrde da je Hanfa u ovom dijelu dobro odradila svoj posao. Kazne za nelegalne bonuse izuzetno su visoke, a u određenim slučajevima može se čak dogoditi da društvo izgubi licencu za prodaju automobilskih osiguranja.
Unatoč tome, iz Koncerna Agram poručuju da dampinga na tržištu ima, no ipak je dominantno pridržavanje temeljnoga premijskoga sustava.
Rekorderi u Europi
- Iskakanja ima uglavnom kod takozvanih izazivača, manjih društava. Međutim, s dampingom se ne može održati pozitivno poslovanje - upozoravaju u Koncernu Agram.
Liberalizacija, kažu, nije donijela bitne promjene. Bez obzira na zaoštrenu tržišnu utakmicu osiguravateljima je s obzirom na nedostatne cijene polica autoosiguranja, nužno pridržavanje premijskih cjenika.
- Ako je tko očekivao smanjenje cijena, liberalizacija nije i neće donijeti mnogo prostora. Cijene police određuju se uzimajući u obzir sve elemente koji utječu na potencijalne rizike, njihovo pokriće, zakonske obveze, cijenu rada i poslovanja. Nažalost, polica autoosiguranja odlukom zakonodavca dodatno je opterećena s obvezom izdvajanja sedam posto naplaćene funkcionalne premije u korist HZZO-a, iako se taj vid troška stvarno kreće do tri posto - napominje Kornelija Baković iz Ureda za odnose s javnošću Koncerna Agram.
Da se stanje na tržištu popravi trebalo bi se, kaže, mnogo toga promijeniti, ponajprije broj neosiguranih i neregistriranih vozila na cestama, u čemu smo europski rekorderi.
U posljednje vrijeme Hrvatski ured za osiguranje (HUO) i Ministarstvo unutarnjih poslova (MUP) zajedno su pokrenuli akciju suzbijanja te pojave koja je poprimila razmjere epidemije u Hrvatskoj. Da zakon o liberalizaciji nije donio značajnije promjene, jer su osiguravajuća društva na temelju podataka o tehničkom rezultatu o tom obliku osiguranja te poučeni lošim iskustvom nekih drugih europskih zemalja, donijela odluku o zadržavanju postojećeg premijskog sustava, dok se stanje na tržištu ne stabilizira, smatraju i u Graweu.
- Damping cijene na današnjem tržištu su uobičajena pojava, kao i drugim branšama, ali ne toliko u osiguranju od automobilske odgovornosti, kao kod ostalih dobrovoljnih oblika osiguranja, a najviše na kasko osiguranju. Uvjereni smo da će ipak godišnja izvješća i analize poslovanja pojedinih osiguravajućih tvrtki natjerati one koji narušavaju ugled osiguravateljne branše, da početkom iduće godine prestanu s dampinškim cijenama - vjeruju u Graweu.
