Kupili ste ili imate auto? Onda znate da prave brige tek dolaze. Gorivo, gume, servisi i pregledi, cestarine, parking, registracija i ono obavezno - osiguranje. No, neki će hrvatski državljani pri tome bolje proći od ostalih. Hrvatska je još uvijek jedna od rijetkih zemalja u kojima zone rizika u autoosiguranju propisuje država a ne osiguratelji samostalno. Ako ste na cestama Zagreba primijetili znatan broj vozila primjerice daruvarskih registarskih oznaka, to ne znači nužno da su stanovnici toga grada doživjeli gospodarski procvat i pokupovali nove automobile. To samo znači da je grad Daruvar u zoni najnižeg rizika za autoosiguranje, a blagodati te pogodnosti iskoristile su neke leasing kuće koje su svoje podružnice otvorile upravo u tom gradu i na taj način smanjili troškove obveznog osiguranja vozila.

Zanima li i vas takva pogodnost? Ništa lakše - prijavite prebivalište u tom gradu i tamo osigurajte vozilo. Naravno, ovo je samo teoretska mogućnost: prije svega treba povesti računa i o ostalim troškovima koje bi mogla prouzročiti promjena prebivališta.

Za primjer izračuna cijene osiguranja uzeli smo vozilo niže srednje klase, 2009. godišta, 63kW i 85 ks, uz pretpostavku da vlasnik vozila ima pravo na bonus od 50%. S uključenim porezom (15%), obvezno osiguranje automobila, prema izračunima Allianz osiguranja, u Zagrebu ili Krapini stajalo bi 1.940,24 kune, u Slatini 1.209,23 kune, a u Daruvaru samo 1.100,54 kune. Razlika u cijeni je više nego očita - Zagreb ima čak 76% skuplju premiju, koja se formira prema statističkim podacima.

Kako se određuje cijena

Svaka osiguravajuća kuća određuje cijene samostalno, no odobrenje za to mora dati Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (HANFA). Trenutačno u Hrvatskoj svi osiguravatelji imaju vrlo slične premije jer se prava liberalizacija cijena, unatoč činjenici da se najavljuje već nekoliko godina, još nije dogodila u praksi.

U određivanju premije u Hrvatskoj za osobna vozila uzimaju se u obzir:
* registarska oznaka (prema mjestu osiguranja, odnosno mjestu prebivališta vlasnika vozila)
* snaga motora
* postotak bonusa.

Kako je vani

Europska i ostala razvijena tržišta osiguranja imaju parametrizirani pristup kod određivanja cijene obveznog osiguranja automobila. Pri tome se uzimaju različiti kriteriji koji opisuju rizičnost.

Za samog osiguranika relevantni su sljedeći parametri: spol, dob, mjesto stanovanja, broj malodobne djece, vozačko iskustvo.
Što se samog vozila tiče, u obzir se uzimaju marka i starost vozila, boja vozila i snaga motora. Kombinacija nekih od ovih parametara određuje rizičnost, a prema tome se formira premija osiguranja. U Allianzu napominju da ovakav pristup određivanju premije primjenjuju u kasko osiguranju za građanstvo.

U očekivanju liberalizacije

Iako se unazad nekoliko godina više puta spominjala liberalizacija segmenta tržišta u autoosiguranju, ona još uvijek nije potpuno provedena. Upravo u Allianz osiguranju pripremili su novi način određivanja cijene obveznog autoosiguranja, no još ga uvijek nije odobrila HANFA.

Nažalost, na ovu temu neki osiguravatelji jednostavno su se oglušili. Znači li to da su zadovoljni postojećim sustavom u kojem još uvijek solidno profitiraju uzevši u obzir iznos naplaćenih premija i isplaćenih šteta u auto osiguranju, ili je razlog šutnji nepostojanje jasnih planova za poboljšanje sustava obračuna autoosiguranja, za sada će nam ostati nepoznat podatak.

Teško je sa sigurnošću reći hoće li novi način obračuna cijene obveznog autoosiguranja povisiti ili sniziti troškove osiguranja. Može se očekivati da će se na tržište uvesti više reda i da će se već prilikom samog određivanja cijene obveznog autoosiguranja vozače odgajati da u vožnji budu oprezniji i savjesniji.

Zone rizika u autoosiguranju i dalje će biti jedan od važnih kriterija prilikom određivanja cijene premije osiguranja. No, obzirom na druge parametre, potrebno je uvođenje razlikovanja rizičnih od manje rizičnih vozača, što će ujedno i značiti da će neki plaćati manju, a drugi višu cijenu osiguranja vozila. Zato vozite pametno i sigurno. Osim što time čuvate svoj i tuđi život, odgovorno ponašanje u prometu donosi vam i značajne financijske uštede koje će s vremenom biti sve veće.