Mislili ste da vam je policom osiguranja pokriveno sve, baš sve. Ispostavilo se da - nije. Gdje ste pogriješili? Nudimo nekoliko korisnih smjernica za informiranje o pokriću osiguranja.
Foto: jaz1111/sxc.hu
Opći uvjeti. Jeste li ih pročitali kada ste ugovarali policu? Oni predstavljaju osnovne odredbe ugovora o osiguranja i sastavni su dio police osiguranja. Različite vrste osiguranja imaju i svoje osnovne odredbe, dok se proširenja ili sužavanja prava pojedinog ugovora ili određene grupe osiguranja utvrđuju posebnim ili dopunskim uvjetima, te klauzulama. Primjerice, opći uvjeti za osiguranje kućanstva točno određuju što je to oluja: '…vjetar brzine 17,2 m/s tj. 62 km/h ili više.'
Ozljeda nije isto što i invaliditet. Osiguranje od posljedica nesretnog slučaja obično pokriva rizike trajnog invaliditeta, isplatu naknade na boravak u bolnici, smrt uslijed nezgode, a rijetki osiguravatelji pokrivaju i lom kostiju. Ukoliko je u nezgodi došlo do ozlijede koja nema za posljedicu utvrđen trajni invaliditet, nema niti osnove za isplatu osigurane svote. Kod loma kostiju važno je napomenuti da se točno određena naknada isplaćuje za lom jedne kosti, bez obzira na stvaran broj lomova. Primjerice, ukoliko osiguranik prilikom jedrenja slomi kost prsta i kost noge, dobit će isplatu samo za jednu kost. Također, ukoliko boravite u bolnici zbog upale pluća, neće dobiti naknadu za bolničke dane.
Tri police osiguranja kuće znači tri isplate u slučaju štete. Na žalost, netočno. Kada se dogodi nezgoda, a osiguranik je nekretninu osigurao kod više osiguravatelja, ima pravo potraživati naknadu štete od svih, ali samo u stvarnom iznosu visine štete, a nikako preko toga i nikako višekratno. Znači, ako je kuća osigurana na 100.000 eura i ako šteta iznosi 90.000 eura, svaki od tri osiguravatelja isplatit će 30.000 eura, a ne po 90.000.
Možete li naplatiti štetu?
Šest brzih odgovora na neka od najčešće postavljenih pitanja vezanih uz naplatu štete.
Prošlog ljeta, iz dvorišta vikendice ukradena mi je daska za jedrenje. Lopov je vjerojatno iskoristio moj trenutak nepažnje i daska je odlepršala. Imam li pravo na naknadu štete?
Ne. Stvari kao što su daska za jedrenje, pribor za pecanje, skije i slične moraju biti pospremljene i čuvane u dobro zaključanim prostorijama. U slučaju da je vaša daska bila zaključana i da je policija uviđajem utvrdila tragove provalu, imali biste pravo na naknadu štete.
Prilikom putovanja na odmor, često me muči pitanje - jesam li ugasila peglu? Jesmo li osigurani ako dođe do požara u stanu u slučaju ostavljenog uključenog glačala ili staklokeramičke ploče na štednjaku?
Da i ne. Naime, kod osiguranja nekretnine požarom smatra se vatra nastala izvan određenog vatrišta ili vatra koja je vatrište napustila i sposobna je širiti se dalje vlastitom snagom. Dakle požar do kojeg bi došlo u slučaju nenamjerno ostavljenog uključenog glačala ili staklokeramičke ploče na štednjaku bio bi pokriven osiguranjem, ukoliko nije riječ o namjerno prouzročenoj šteti.
Bilo je veliko nevrijeme, a mi smo ostavili otvoren prozor. Oborinska voda ušla nam je u stan i uništila parket. Možemo li računati na isplatu štete?
Ne. Osnovno pravilo osiguranja je da osigurani slučaj mora biti budući, neizvjestan događaj, neovisan o isključivoj volji osiguranika. U tom smislu, prodor vode kroz otvoreni prozor vrlo teško može se smatrati neizvjesnim događajem. No, primjerice, u slučaju prodora vode kroz prozor koji je razbijen uslijed oluje, takav slučaj bio bi pokriven osiguranjem.
Pokvario mi se elektromotor tende na terasi apartmana. Hoću li dobiti isplatu?
Da i ne. Ovisi koje osiguranje imate. Naime, osnovno pokriće kojom se osigurava nekretnina ne pokriva štete na električnim aparatima i uređajima. Osiguranje uređaja i aparata, uključujući i elektromotor tende moguće je osigurati po programu osiguranja strojeva od loma, što je dodatno osiguranje.
Pokradeni smo! Ukraden nam je sav nakit, novac i vrijednosti iz stana, a nema tragova provale. Ovo bi trebalo biti osigurano?
Ne. U vašem slučaju, vjerojatno je počinitelj ušao u stan s ukradenim originalnim ključem. Osim ukoliko se ne utvrdi da je počinitelj do tog ključa došao izvršenjem provalne krađe, nemate pravo na naknadu štete.
Susjedima je provaljeno u vikendicu koja je osigurana, ali nije imala alarm niti posebnu bravu, već samo običnu, cilindar bravu. Jesu li u pokriću?
Da. Takvi slučajevi su obično pokriveni osiguranjem.
Prilikom putovanja, pukla nam je guma. Imamo kasko. Mogu li dobiti isplatu za novu gumu?
Ne. Ako je ugovoreno puno kasko osiguranje i pukne guma, sama guma nije pokrivena, ali možete dobiti naknadu za štetu koja je nastala na vozilu ako je posljedica puknuća bila prometna nesreća ili požar (primjerice udar u odbojnu ogradu, drugo vozilo i slično).
Oštećen mi je automobil prilikom putovanja trajektom. Obzirom da se vozilo nije nalazilo na cesti, imam li pravo na naknadu štete?
Da. Prema kasko uvjetima većine osiguravatelja, vozilo je osigurano za vrijeme prijevoza skelom ili trajektom u priobalnoj plovidbi u Jadranskom moru.
Uvijek pažljivo proučite što potpisujete, kako bi točno znali na što se obvezujete i na što imate pravo.
Pročitajte još:
Kako znati trebamo li osiguranje?
Kroz labirint sigurnosti u osam koraka
