Osiguranje - bolje ga je imati nego nemati. Ipak, mišljenja su različita; mnogi su svjesni dobrobiti ovakvog načina ulaganja, dok drugi gorljivo zagovaraju neke druge oblike štednje koji donose mnogo veću dobit. No, neosporna je činjenica da jedino osiguranjem možemo ublažiti posljedice raznih rizika kojima smo izloženi tijekom svog životnog vijeka. O potrebama prosječne hrvatske obitelji za osiguranjem teško je govoriti u trenutačnom gospodarskom razdoblju. Naime, dok neki bez imalo straha za svoja radna mjesta još uvijek redovito i solidno zarađuju i uplaćuju osiguranja, drugi su suočeni s otkazima i pokušavaju reprogramirati svoje troškove. Možda je ovo prilika za suočavanje s realnošću i prihvaćanje činjenice da je upravo pametno i kvalitetno planiranje osobnih financija prvi korak prema stabilnom i financijski sigurnom životu.

Osiguranje je znamo, značajan dio osobnih financija. Piramida ulaganja odavno nas je naučila kako je za stabilan razvoj najvažnije imati solidne i čvrste temelje. Pa, koji su to temelji koje bismo trebali osigurati?

Prioriteti u osiguranju obitelji

Prioriteti su i ovdje individualna odluka svakog pojedinca i svake obitelji. Temelji osiguranja sastoje se od onog neprocjenjivog - vlastitog života i zdravlja. Osim toga, tu je i ono što smo godinama mukotrpno stvarali i gradili (ili tek stvaramo i otplaćujemo) - nekretnine. Iz ovoga proizlazi da bi najosnovniji miks ulaganja u osiguranja sadržavao:
* policu osiguranja života
* policu zdravstvenog osiguranja
* policu osiguranja za slučaj nezgode te
* policu osiguranja imovine.

Uzmemo li za primjer mladu obitelj, roditelje s dvoje djece koji žive u dvosobnom stanu od 50 četvornih metara, minimalna računica može izgledati ovako:
* Polica osiguranja života za oboje roditelja: min. 100 kuna mjesečno, trajanje osiguranja 30 godina, osigurana svota oko. 5.000 eura = mjesečni trošak 200 kuna.
* Polica dodatnog zdravstvenog osiguranja za sve članove obitelji: oko 80 kuna mjesečno po osobi = mjesečni trošak 240 kuna.
* Polica osiguranja stana i kućanstva: oko 50 eura godišnje, osigurana svota za stan 25.000 eura, za stvari kućanstva 10.000 eura = mjesečni trošak oko 35 kuna.
* Polica osiguranja od nezgode: po članu obitelji oko 50 eura godišnje = mjesečni trošak 140 kuna.
* Ukupni trošak minimalnih osiguranja za 4-članu obitelj mjesečno: 615 kuna.

S ovakvim programom osiguranja, obitelj je pokrila najosnovnije rizike, pa makar i s minimalnim svotama.

Više novaca - više benefita, ali i više troškova

Može zazvučati okrutno, no što više novca zarađujemo, to je veća odgovornost i prema sebi samima i prema svojoj obitelji. U svakom trenutku normalno je nastojati svojoj obitelji pružiti što je moguće bolji životni standard, a time i standard osiguranja. Veća primanja omogućiti će nam kupnju veće nekretnine i podizanje većeg iznosa stambenog kredita. Samim time, polica osiguranja imovine bit će skuplja, osigurana svota police osiguranja života koju ćemo vinkulirati u korist banke biti će viša, zbog stresa i mnogo posla imat ćemo manje vremena, a više zdravstvenih tegoba, te ćemo trebati nešto bolju i kvalitetniju (skuplju) zdravstvenu skrb. Osim toga, priuštit ćemo si možda i automobil koji onda, opet treba osigurati, po mogućnosti i autokasko osiguranjem. Kako rastu naša primanja, proporcionalno s njima raste i potreba ulaganja u osiguranja.

Zlatno pravilo ulaganja glasi: nikada sva jaja u istu košaru. No, u slučaju osiguranja to ne mora biti slučaj. Osiguravajuće kuće su reosigurane, čime je osiguranje najsigurniji oblik štednje i ulaganja. Osim toga, gotovo svaki osiguravatelj za više ugovorenih polica odobrava dodatne popuste i bonuse koje valja iskoristiti. Zatražite ponude od više osiguravajućih kuća, no isto tako zatražite različite projekcije izračuna unutar jedne osiguravajuće kuće. Tako ćete najbolje znati isplati li vam se više uzeti već gotov paket osiguranja ili iskrojiti svoj vlastiti, prema individualnim potrebama.

Također, birajte one programe osiguranja koji najviše odgovaraju vašem stilu života, vašim primanjima, planovima i potrebama. Ako ste roditelj, bit će vam važno životno osiguranje gdje vaša djeca mogu naslijediti osiguranu svotu. Živite li sami i bavite se pored toga rizičnim sportom, za vas je rentno ulaganje. Mladi ste, dinamični i uspješni, zarađujete iznad prosjeka - probajte kombinaciju životnog osiguranja i investicijskih fondova. Naravno, u ovom slučaju nemojte se ograničiti samo na ulaganja u osiguranja. Osiguranje jest temelj, ali dok možete odvajati i štedjeti, ulažite pametno i stvorite solidan temelj za povećanje obitelji ili za crne dane.

Što kažu osiguravatelji

Danijela Husinec, direktorica Sektora životnih osiguranja u Triglav osiguranju d.d. ističe različite programe životnih osiguranja:
* mješovito životno osiguranje
* investicijsko životno osiguranje
* stipendijsko osiguranje
* riziko životno osiguranje
* hipotekarno osiguranje i
*osiguranje kritičnih bolesti

- Izbor osiguranja ovisi o više čimbenika. Prije svega, ovisi o tome tko je sve usko povezan s vama i ovisan o vama - jesu li to obitelj, partner, djeca. Važni su i vaši planovi koje vežete uz svoje osiguranje dok ono traje i cilj koji želite postići njegovom isplatom -  kaže Husinec.
Mladom zaposlenom čovjeku u tridesetim godinama preporučuju se mješovito ili investicijsko životno osiguranje, a za slučaj podizanja stambenog kredita tu je riziko životno osiguranje s padajućim osiguranim iznosom - tzv. hipotekarno osiguranje. Ljudi s višim primanjima trebaju razmisliti o investicijskom životnom osiguranju, pa čak i jednokratnoj uplati koja donosi dodatne pogodnosti. Police osiguranja mogu uplaćivati i ljudi s nižim primanjima.

- Mješovito životno osiguranje, investicijsko životno osiguranje te osiguranje kritičnih bolesti - sve su to osiguranje i štednja s mogućnošću mjesečnih uplata već od 20 eura - zaključuje Danijela Husinec.