U blagotvornu učinku pada cijena nekretnina građani nisu stigli uživati, jer su krediti istodobno došli do najnepovoljnije faze u posljednjih nekoliko godina. Kamate stambenih kredita u eurima u posljednje su tri godine porasle između jedan i 1,5 postotnih poena, što u praksi znači da klijent koji se zadužio prije rasta kamata plaća ratu kredita od 50.000 eura na 20 godina između 30 do 500 kuna manje nego da kredit podiže danas, ovisno o banci u kojoj se zadužio. Kod kredita valutno vezanih uz švicarski franak, razlike su mnogo veće. Banke su redom ukinule kredite valutno vezane uz švicarske franke, koji nose veći tečajni rizik i nove kredite vežu uz euro.
No, bez obzira na povećanje kamata, oni koji su kredit uzeli ranije pravi su sretnici u odnosu na sve koji ga pokušavaju realizirati danas, kad su uvjeti odobravanja daleko teži. Porasle su naknade, nepovoljniji je odnos hipoteke i kredita, traže se veća primanja, a sklapanje police životnog osiguranja uz kredit češće je pravilo, nego iznimka.
Stanovi na akciji
U Zagrebačkoj su banci do kraja listopada isplatili više od 1,1 milijardu kuna stambenih kredita, no priznaju kako je to očekivano manje u odnosu na prethodne godine. Situacija se ponešto popravila nakon što su u lipnju počeli suradnju s investitorima. Trenutačno u ponudi imaju gotovo 2.000 nekretnina koje nude po povoljnijim uvjetima kreditiranja. U prve dvije godine otplate kamata je fiksna i kreće se od pet posto, ovisno o projektu i subvenciji investitora. Status klijenta nije nužan, kao ni procjena stana. Klijenti koji ugovore policu osiguranja života u Allianzu, na dar dobivaju osiguranje stvari kućanstva ili 20 posto popusta na policu osiguranja od požara, odnosno nezgode, kroz cijelo vrijeme trajanja kredita. Poručuju da nemaju u vidu novu korekciju kamatna, niti će dodatno pooštravati uvjete.
I Privredna je banka odobrila manje stambenih kredita nego lani, premda su pribjegli modelu partnerstva s građevinskim tvrtkama.
U RBA napominju da je pala potražnja za kreditima, no ukupan su iznos odobrenih kredita povećali. Kredite odobravaju uz promjenjivu kamatu od 7,50 posto godišnje. Kamate će, kažu, prilagođavati kretanju hrvatskog rizika u budućnosti, s tim da će rasti diferencijacija stopa prema rizičnosti zajmoprimca. Još u ožujku uključili su se u suradnju s investitorima te su ponudili 672 stana uz kredite s 25 posto nižim kamatama, bez troškova procjene. Korisnicima je ponuđeno i da sami reguliraju visinu mjesečne rate u skladu s mogućnostima. Kamatne stope kreću se u rasponu od 5,50 do 6,25 posto i fiksne su u razdoblju do dvije godine, nakon čega očekuju poboljšanje uvjeta u okruženju i tendenciju sniženja kamata.
- Kroz ovaj projekt klijenti kredite otplaćuju osam do deset godina kraće, odnosno uz 27 do 35 posto kraću otplatu. Za istu vrijednost kredita ostvaruju kupnju šest do 11 četvornih metara više u stanu prosječne veličine. Pridoda li se popust na cijenu stana koju odobravaju graditelji, sinergijski učinak još je veći; dobiva se 12 do 24 četvorna metra više ili 25 do 48 posto veći prostor - izračunali su u RBA.
Blatna vremena
Do 11. studenoga, za 168 radnih dana trajanja akcije RBA prodan je 191 stan, što je više od jednog stana po danu. Ukupna vrijednost prodanih stanova je oko 18,5 milijuna eura, dok prosječna vrijednost stana iznosi gotovo 97 tisuća eura. U ponudi je ostao još 481 stan.
- Taj rezultat nije usporediv s onim iz ‚zlatnih vremena‘ stanogradnje, ali je više nego odličan za ova ‚blatna vremena‘ recesije kada je u jednom trenutku tržište bilo gotovo posve stalo - priznaju u RBA.
Erste banka u ovom trenutku ne planira povećavati kamate, a u devet mjeseci ove godine odobrili su oko 1.350 stambenih kredita, u odnosu na 1.700 kredita u istom razdoblju lani. Od 700 stanova koje su ponudili u suradnji s partnerskim građevinskim tvrtkama, zasad su prodali tek 84, premda su ukinuli troškove obrade kredita, kamatu snizili na četiri do 5,85 posto i fiksna je za razdoblje od 24 do 30 mjeseci.
Plasmani Splitske banke pali su tek osam posto, a vjeruju da bi do kraja godine mogli dostići i čak premašiti lanjski rezultat. Ni OTP banka ne kani povećavati kamate, a kreditiranje im je drastično palo. Dok su lani plasirali 91 milijun eura, a u prvih deset mjeseci ove godine odobrili su tek 18 milijuna eura kredita.
Poteškoće u otplati
Klijentima koji imaju poteškoća u otplati zbog gubitka posla ili smanjenja plaće, banke nude počeke ili produženje rokova otplate. U PBZ-u kažu da je segment stambenih kredita jedan od najurednijih, no događaju se i drukčiji ishodi.
- Ako se iscrpe sve mogućnosti dogovora, pokreće se postupak prisilne naplate, tijekom kojeg također postoji mogućnost odgode ovrhe i dogovora oko plaćanja - kažu u PBZ-u.
Udio nenaplaćenih potraživanja kod stambenih kredita u RBA kreće se oko dva posto ukupnog portfelja, a naplata im je lošija 9 posto. U Erste banci tvrde da je udio nenaplećenih potraživanja kod njih tek jedan posto.
