Lakše je razmišljati što s viškom novca, nego se znojiti smišljajući kako vratiti dug. Ali, kako doći u tu poziciju? Što možemo sami poduzeti da bi se to dogodilo? Što naučiti možemo od Bobinčevih i Pernjekovih?
Projekt Kunu po kunu tek je okončao svoj prvi tjedan, a već imamo puno materijala za razmišljanje i djelovanje. Otvoreno je puno zanimljivih pitanja. No, kod obje je obitelji trenutno samo jedno goruće - kako smanjiti minus?
Na ovom ćete mjestu do kraja projekta moći čitati savjete naših stručnjaka za osobne financije, poreze i energetsku učinkovitost. Krenut ćemo s deset savjeta kako izbjeći dužničku krizu.
Malo po malo... (Foto: lusi/sxc.hu)
1) Pratite svoje prihode i rashode
Stalno, pedatno i koliko god detaljno možete. Ne samo zato što ćete povećati izglede da na vrijeme shvatite kad nešto ne štima, već ćete moći otkrivati nove prilike za uštede i pružiti si priliku za pametnije upravljanje novcem.
Pernjekovima to ide bolje nego Bobinčevima, zahvaljujući tome što se Ankica profesionalno bavi financijama. Pokazalo se i da je ženski dio obitelji općenito više zainteresiran za vođenje osobnih financija, ali i bolje u njih upućen. Bravo, cure! Dečki, možete i bolje!
Ipak, prostora za poboljšanje ima i kod jednih i kod drugih.
2) Planirajte troškove
Neočekivani troškovi sastavni su dio života. Nemoguće je apsolutno sve predvidjeti, pa nam za njih treba uvijek spremna zaliha.
No, najveći dio troškova možemo predvidjeti. I trebamo.
Na primjer, registracija auta. Znate da ćete ju morati obaviti, znate kad će se dogoditi, čak i približno koliko će koštati. Ne bi smjela biti iznenađenje, zar ne? Zašto se ne bi na vrijeme pripremili, tako što ćete odvajati malo po malo tijekom cijele godine?
Ne mogu se oteti dojmu da se Bobinčevi nisu dovoljno pripremili za pad prihoda i porast troškova zbog dolaska prinove u obitelj. Čak i da su zadržali prijašnju visoku razinu prihoda, pitanje je da li bi mogli zadržati i standard na koji su navikli. Na to je trebalo računati.
3) Konzervativno procjenjujte svoje potrebe i mogućnosti
Kad god možete, kupujte ispod svojih trenutnih mogućnosti. Zašto? Zato što je lakše razmišljati što s viškom novca, nego se znojiti smišljajući kako vratiti dug.
Primjerice, stan od šezdesetak kvadrata može biti podjednako udoban i funkcionalan kao i onaj od sedamdeset. No, za njega ćete se morati manje zadužiti, manja će biti rata kredita, manje režije i drugi troškovi... U tome se, recimo, krije veliki dio razlike u razini zaduženosti Bobinčevih i Pernjekovih.
Praćenje obiteljskih financija zlata vrijedi (Foto: forwardcom/sxc.hu)
4) Osigurajte se
Kad je stiska, i mala je zaliha novca bolja od nikakve. Unište li poplava kuću ili požar stan, odšteta će dobro doći. Pobrinite se na vrijeme da imate odstupnicu kad nesreća pokuca na vrata.
Obje obitelji s ovom stavkom ne stoje dobro. U odnosu na dugove, ušteđevine su im zanemarive, nekretnine i druge vrijednosti tek djelomično su pokrivene osiguranjem, a čak ni osobe koje ostvaruju najveći dio prihoda uopće nisu osigurane.
Dugoročno gledano, izlažu se rizicima više no što si to mogu priuštiti. Na neki način, kockaju se sa svojim financijama. I životima.
5) Budite spremni - smislite plan B (i C, i D...)
Što ako ostanem bez posla? Ili mi smanje plaću? Što ako se razbolim? Što ako zatrudnim? Što ako se moram brinuti za bolesnog člana obitelji? Što ako se moram preseliti? Što ako ne mogu otplatiti ratu kredita? Što ako...?
Obje obitelji nemaju konkretan odgovor na pitanja poput ovih i nerado razmišljaju o njima. Najčešće kažu „Snaći ćemo se.“, „Nešto će iskrsnuti.“ ili već nešto u tom stilu.
To nije dovoljno. Treba razmišljati unaprijed, nastojati pronaći odgovor ili alternativu za svaku situaciju koja može za posljedicu imati smanjenje prihoda ili ugroziti stabilnost osobnih i obiteljskih financija. Naročito ako ste odlučili ući u dugoročne financijske obveze poput stambenog kredita.
6) Ne čekajte - budite proaktivni
Primijetite li da rashodi prestižu prihode, djelujte odmah kako bi to spriječili. Mijenjajte navike. Stalno lovite nove mogućnosti za uštede.
Iako su obje obitelji imale svojih trenutaka inertnosti, Bobinčevi su ipak ozbiljniji slučaj. Željka je predugo dopuštala poslodavcu da ju zavlači s isplatom plaće. A to si, uzme li se u obzir situacija u kojoj se nalazi zajedno sa svojom obitelji, nije mogla priuštiti.
7) Uzdajte se u sebe
Ne oslanjajte se na državu. Ne maštajte o dobitku na lotu. Ne računajte na bogatog strica iz Amerike. Ne živite iznad svojih mogućnosti. Ne nadajte se čudu. Planirajte i radite kao da vam nikad ništa neće kapnuti neočekivano. Sami se pobrinite za sebe i svoje.
Obje obitelji tek moraju u potpunosti savladati tu lekciju.
Važno je imati cilj (Foto: marmit/sxc.hu)
8) Ne potcjenjujte male korake
Zrno po zrno, pogača. Kamen po kamen, palača. Kuna po kuna, puna štedna knjižica. Ne morate početi tako što ćete ostavljati tisuću kuna na stranu. Uplaćuje li ih se redovno i njima upravlja mudro, čak i mali iznosi s vremenom postanu veliki. I dobro dođu, bez obzira hoće li poslužiti da bi se premostila kriza, za mirniju starost, kapitalnu nabavku bez kredita ili dvotjedno ljetovanje na tropskim otocima.
Baš kao i puno drugih ljudi, Bobinčevi i Pernjekovi imaju slijepu točku kad su dobrobiti malih ušteda tijekom dužih razdoblja u pitanju. Čak ni nakon što ih je Miro suočio s jednostavnom računicom, Ankica i Robert kao da nisu bili u stanju pojmiti da bi doista mogli već na godišnjoj razini uštedjeti razmjerno veliki iznos.
9) Naučite i proučite sve što možete
Osobne financije osobna su odgovornost. Ako su u kaosu i neredu, najčešće ne možete nikoga dugoga okriviti osim same sebe.
Primjerice, barem dijela savjeta Mire Prskala vezanih uz uštede naše su dvije obitelji mogle i same dosjetiti, praćenjem troškova, ali i stalnim lovom na popuste i povoljne ponude.
Stoga, ako nešto ne razumijete, tražite objašnjenje. Ako ne znate, pitajte. Nađite nekog tko će vam objasniti. Informirajte se. Cimnite rođake, prijatelje, bankare, Pametnu kunu...
10) Odredite prioritete i ciljeve
Korisno je zato što će vam pri donošenju velikih odluka, bile one radosne ili teške, ali i dati svrhu i smisao upravljanju osobnim financijama. Pa i poticaj da se više potrudite.
„Životu dubinu ne daju uspomene, već budućnost“, kaže pisac Richard Scott Bakker. Tu i tamo se na površinu probiju kakav mali san ili želja, no i Bobinčevi i Pernjekovi mahom preživljavaju od danas do sutra. Nakon nekog vremena sigurno postaje teško u rutini svakodnevne borbe pronaći motiv za nastavak. Ipak, lakše je potruditi se kad imate konkretan, jasan i ostvariv cilj.
Kako ne upasti u dug? Što biste vi savjetovali? Recite što mislite - na forumu Pametne kune, Facebooku ili Twitteru!
Diskusije
Zahvaljujem se svima koji su moje prijedloge pročitali i dopunili te time pomogli ljudima koji su zbog financiskih teškoća prouzročenim karticama i sličnim manifetlucima banaka dospjeli u financiska i psihička teška stanja. To što su banke napravile je moderna plačka na legalan način,njihove kartice su mamci za hvatanje jadnih ljudi i dovoljan je samo jedan nepromišljeni korak i da se iz zamke nemožete izvući.Nažalost nisu svi ljudi isti i neke je lakše uhvatiti.Neke obitelji našle su se u teškoj sfin.situaciji stjecajem okolnosti ne svojom krivnjom. Preporuka sa kojom se slažem za ljude koji su ušli u minus je:Pokušajte nešto prodati ali nažalost to mora biti nešto veće,auto,stan,pokušajte iznajmiti stan i preseliti se kod roditelja.Naravno morate biti spremni da tada komociju koju ste imali nećete imati ali to možda i neće biti tako.Nadalje probajte ako ste mlađi nešto dodatno raditi preko subote i nedjelje. Ako vladate vještinama tipa krečenje,pločice.laminat,parketi,stiropor izolacija,bojenje stolarije pokušajte.Ima ljudi koji to neznaju i nemogu raditi jer su stariji a to uvijek ide.Počnite se povezivati tipa oglasnikom preko pametne kune.Predlažem da u pametnoj kuni otvorimo ponudu djelatnosti.Istina to je siva ekonomija ali i tako je "sve sivo"ato nismo mi prouzročili. Interesantno je kako je kažnjiv nagovor na kazneno djelo a nije kažnjiv nagovor na kredit kojega čine banke i onda proizvedu krizu.Ipak Vam savjetujem dignite svu plaću,to ih naj više boli. Don Antonio
Komentar od: Don.Antonio | Datum: 10.03.2010 u 08:52draga "rozi", žao mi je i potpuno s vama suosjećam, no vidim da ste pametna žena i vjerujem da ćete na kraju iz cijele priče izići kao pobjednik. jedna moja poznanica imala je sličan problem, nije ga mogla rješiti u dogovoru sa suprugom pa su, premda ostavši živjeti zajedno, podijelili troškove, hladnjak, sobu. imaju zajedničku uporabu kupaonice i kuhinje, ali svatko sebi pere, nabavlja namirnice itd. to je bilo često nezgodno i vrlo ružno, trajalo je čak nekih desetak godina, dok poznanica nije stala na noge i otvorila sama svoj mali obrt. tada se odselila i počela novi život. može i nešto drugo, prestanite mu kuhati, prati i komunicirati s njim. muškarci su drage osobe ali su drugačije od žena, često im riječi žene zvuče kao kloparanje vlaka koji prolazi kroz njihovu stanicu ali tu ne staje. djelima pokažite da niste zadovoljni i da tako dalje više ne ide. možda se iznenadite pa ipak sve ispadne dobro a Vi ipak postignete zadovoljavajuću interakciju sa svojim suprugom za koga vjerujem da i sam osjeća težinu situacije.pozdrav!
Komentar od: bojetova | Datum: 27.01.2010 u 06:35"Evo nekoliko malih savjeta koji su našoj maloj obitelji jako pomogli a možda će i vama. 1.Kad vam sjedne plaća na karticu odite u banku i sve sa nje podignite u gotovini osim 100HKN da Vam ostane od svakog mjeseca. 2.Napravite karticu tako da nemože ići u minus. 3.Sve mobilne telefone odjavite i za njih kupite nadoplative kartice. 4.Sa ženom isključivo komunicirajte SMS-om(može ga pročitati i nekoliko puta ako joj nije jasno a isto tako i Vi njenu poruku). 5.Za pranje suđa koristite deterđent tako da ga nalijete u bocu koja može prskati i dodajte vode dosta,vjerujte bolje pere. 6.Otkažite MAXtv čim istekne ugovor.Reskirajte 400~500 HKN i postavite satelitski prijemnik dekodirajte ga. 7.Otkažite adsl za mreže koristite wireless iz vaše okoline koje nisu zaključane. 8.Ne potpisujte nikakve ugovore kojima se obavezujete nešto plaćati a da Vam za uzvrat nešto povoljno daju,čitaj uvale.To ćete trostruko platiti. 9.Ne mjenjajte često mobilni telefon on nije mjerilo statusa već služi za komunikaciju. 10.Ne koristite ovlaštene servise za Vaš automobil jer su oni "ovlašteni samo da vam uzmu novce"obuka za ovlaštene servise je preskupa i servisi ne daju novce za tu obuku a za rad koriste "dečece" 11.Nakon popravka u servisu obavezno tražite stari dio. 12.Za servisiranje auta organizirajte se preko poznanika izmjena ulja i filtera može se napraviti i u vlastitoj garaži. 13.Kavu ne pij vani nego sa obitelji kod kuće. 14.Ako idete na more ili na vikend na put putujte lokalnim besplatnim cestama. 15.Ne stojte ispod tuša satima da po Vama teče voda dok ne otpjevate sve što znate. 16.Toplinu u kući regulirajte nekim od regulatora na 21 stupanj C.Obavezno kupite sobni termometar. 17.Sijalice zamjenite štednim.Posebno preporučujem sijalice na bazi led tehnologije troše 0,25W.Gotovo se nemoraju gasiti jer je to gotovo neizmjerivo. 18.Koristite mašinu za pranje veša i uz smanjene temperature jer za većinu pranja nisu potrebne visoke temperature,uništavaju robu. 19.Za put do trgovine prošetajte ako nije daleko to je puno zdravije nego da u šoping idete autom. 20.Kad idete u šoping ponesite platnenu vrećicu,nemojte uvjek kupovati vrećicu jer je 100 vrećica 100HKN. 21.Nemojte kupovati sokove,nisu zdravi i skupi su.Bolje je popiti za prst crnog vina i ostalo voda-stara bevanda,pomorci su je na brodovima stoljećima koristili.Ako baš treba piti sok napravite prirodnu limunadu. 22.Pripazite koliko bacate kruha i ostale hrane.Pokušajte kad ste gladni pojesti ribanu jabuku ili bananu,šljivu. 23.Za meso se pobrinite tako da nađete nekoga sa sela i da Vam organizira kolinje.Proći ćete puno jeftinije,imat ćete kobasice po vašoj želji+dvije šunke za uskrs i božić a pomoći ćete nekoj sirotinji koja se bori da preživi hraneći svinje.Naravno to će sve biti bez PDV-a. 24.Ne kupujte odjeću sa natpisima i poznatim brendovima,to je za snobove a tu odjeću u većini izrađuju exploatirana mala djeca. 25.Nikad ne nasjedajte na popuste ili nešto besplatno,danas nitko nikom ništa besplatno ne daje.Oni to rade radi sebe jer nemaju kome prodati a imaju hiper produkciju roba. 26.Pripazite na kozmetiku,formule za skupe kreme su gotovo iste kao i za one jeftine.Parfeme birajte prema vlastitom ukusu.Svaki parfem na druoj osobi drugačije miriše. Pronađite što odgovara vašoj osobnosti.Nekad to i ne mora biti skupo. Mi smo probali,probajte i Vi.Svaka od ovih stavaka zadržava tako potrebnu kunu u Vašem đepu. Vodite mjesečni spisak Vaših troškova pismeno slijedeći mjesec probajte utjecati na ono što vam se činilo preskupo. Nadopunite našu preporuku malih ušteda."
Komentar od: rozi | Datum: 24.01.2010 u 16:59don Antonio - ovo su super savjeti i ja sam tako dugo funkcionirala al sam napravila jedan "krivi korak" jer više nisam imala snage obrazlagati svom suprugu da nešto ne možemo i sad sam sama sebe "usosila" a kad pokušavam s njim razgovarati o rješavanju nastale situacije niti prije a pogotovo sada o tome ne želi progovoriti - sama se mučim otplaćivati kredite - rastati se ne mogu jer nemam gotovine da odem u podstanarstvo i neznam kako dalje - kako postići da druga strana shvati i da ga uspijem nagovoriti da razmisli o primanjima i rashodima - da li netko ima sličnih iskustava pa da mi da savjet
Vidi sve komentare na forumu