Vrlo često u zadnjih godinu, dvije u medijima, izlaganjima političara, gospodarstvenika i u raznim drugim situacijama čujemo termin dužničko ropstvo. Izr 22,7 piše: "Dužnik je sluga vjerovniku". Ili Hab2, 6-7: "Neće li naglo ustati vjerovnici tvoji, neće li se probuditi tvoji tlačitelji..." Čak i u Bibliji postoje citati koji nas upozoravaju na ovaj fenomen. Jesmo li mi narod iz ovih poslanica? Itekako. Mislim da bi i Hrvati bili dio ovih poslanica da su postojali kad se ovo pisalo. Milijarde kuna dugova (ne mislim na centralnu državu) dio su naše svakodnevice. Kartice, čekovi, hipoteke, auto-krediti i mnogi drugi načini zaduživanja su postali nešto što je in. Sjetimo se naših djedova i baka, nisu uopće razmišljali o zaduživanjima kakva mi danas prakticiramo. Na žalost, izgubili smo strah od duga, pa čak su nam i smiješni ljudi koji nisu zaduženi (gle papka, nema minus na tekućem... Ha,ha).
Postoje razne vrste zaduživanja: kartice, obročne otplate, auto-krediti, stambeni krediti, hipotekarni, jamstva itd. Neki od ovih vrsta dugova možemo objediniti u jednu kategoriju: potrošački krediti. Netko je jednom rekao: "Nikada se ne zadužujte da biste kupili nešto čemu vrijednost ne raste". Dodao bih: "Ni nešto od čega osobno nećete imati neku trajnu vrijednost". Zadužiti se zbog kupnje stana (kuće) nije nerazumno (naravno ako visina mjesečnog obroka nije nerazumna u omjeru s vašim prihodom). Vrlo razumnim smatram zaduživanje radi plaćanja kvalitetnog obrazovanja (to vodi dobivanju boljih poslova i više plaćenih poslova pa se investicija vrati višestruko).
Želite li biti financijski slobodni (uvjetno rečeno), nastojte se riješiti potrošačkih kredita. Mnoge financijske institucije nude kreditne kartice pa čak i potrošačke kredite na debitne kartice. Nije zlo posjedovati kartice, ako je osoba disciplinirana u korištenju. Naročito treba paziti da se ne upadne u zamku otplaćivanja duga u minimalnom iznosu koji dopušta banka koja vam nudi takve kartice. Teoretski , to znači da TV koji ste kupili da biste gledali Svjetsko prvenstvo u Južnoj Africi plaćate pet godina. Nemate li disciplinu da svaki mjesec platite ono šte ste kupili karticom, najbolje je da ju presječete. Ako kupujete na obroke (bez kamata), nemojte se dovesti u poziciju da vam je zbroj svih kupovina (gledano na jednu mjesečnu ratu) veći od vašeg prihoda. Tada to nećete moći platiti, a kamata je vrlo visoka.
Poznajem osobu koja ima neto prihod za 200 kuna manji od zbroja svih rata jednog mjeseca na jednoj kreditnoj kartici (uz to sve ima i nenamjenski kredit). Teoretski joj ostaje 200 kuna za život. Naravno, od tog iznosa plaća samo dio, a ostatak se opterećuje kamatama od 15-ak posto. Agonija se samo produžava. Kažu ljudi da imaju debitne kartice i da su oni sigurni. Mislite? Na debitnim karticama su dopušteni minusi. Malo tko to ne iskoristi. Banka to voli jer naplaćuje kamatu na te minuse. Zašto? Već sam jednom napisao: kad trošite i uzimate kredite banka vas voli - jer ste vi njoj sredstvo za zaradu.
Mnogi financijski savjetnici smatraju besmislenim i obročno plaćanje. Slažem se u većini slučajeva (a čak i nisam savjetnik). Često nas ta čar bezgotovinskog plaćanja i mali mjesečni obroci privuku da kupimo nešto što nam, možda, i nije neophodno. Međutim, ako se discipliniramo i od svog prihoda možemo platiti obroke (a da pri tomu ne umanjimo kvalitet života ili se dodatno ne zadužimo) nisam neprijatelj obročne otplate.
Naravno, ne bih htio da me se percipira kao osobu koja se bori protiv bilo kakvih zaduživanja. Apsolutno razumijem da danas u RH živi mnogo obitelji kojima je "prelijevanje iz šupljeg u prazno" jedini način preživljavanja. Takvi nemaju mnogo izbora kad je u pitanju savjetovanje o zaduživanju (takvi imaju jedino mogućnost povećanja prihoda). No, ima također mnogo obitelji koje zarađuju pristojan novac, a dužni su k'o Grčka.
Financijski problemi često vode do bračnih razmirica. Kažu da je veliki postotak razvoda vezan uz financijske probleme. Pretjerano zaduživanje dovodi do toga da neke obitelji plaćaju i do pet posto godišnjih prihoda na kamate (pa i više). Ljudi često uzimaju nove kartice da bi povećali svoj limit potrošnje. Ljudi prihvaćaju revolving sustav otplate dugova. Vrlo često se kasni s plaćanjem računa. Dobivaju ponekad (ili često) opomene od banke za neplaćene račune. Sve ovo je znak da je situacija alarmantna. Buči i više od alarma. Takvi ljudi uglavnom izbjegavaju sjesti i staviti na papir svoju situaciju te se suočiti s problemom. A to je prvi korak k rješavanju problema.
Izr 22,7: "Dužnik je sluga vjerovniku"... Mislim da stvarno ne želite biti dio ovog citata iz Biblije... Amen.
