Vrlo je česta pojava kod prezaduženih osoba da više nemaju pregled nad svojim dugovanjima. Zbog problema i stresa kojem su u svojoj situaciji izloženi, ljudi često prestaju precizno pratiti svoju financijsku situaciju, žive iz dana u dan.

Zato je jedan od prvih koraka kojeg će savjetnik za prezadužene napraviti sa svojim klijentom zajedničko sastavljanje popisa dugova. Naravno, to svatko može napraviti za sebe i bez savjetnika. Taj popis treba sadržavati naziv vjerovnika, odnosno onoga kome se duguje, ukupan iznos preostalog duga te iznos minimalne mjesečne rate za otplatu.

Na taj popis treba staviti sve dugove osim stambenog kredita, kojeg, obzirom da se radi o krovu nad glavom,  ubrajamo u minimalne mjesečne životne troškove i dajemo mu najveći prioritet.

Zatim slijedi usporedba s ukupnim mjesečnim prihodima, te minimalnim mjesečnim životnim troškovima osobe ili kućanstva, odnosno mjesečnim i godišnjim kućnim budžetom. Za potrebe ovog teksta pretpostavimo da osoba ili kućanstvo ostvaruju mjesečne prihode koji jesu dovoljni za podmirivanje vlastitih minimalnih mjesečnih životnih troškova i otplatu dugova. Kako u što kraćem roku sve otplatiti, osloboditi se svih dugova, te dio prihoda koji se sada troši na otplate usmjeriti u štednju ili investiranje?

Za optimalan uspjeh u otplati dugova ključna je čvrsta volja

Metoda koju najčešće preporučaju financijski savjetnici zove se "dužnička gruda snijega" (eng. Debt Snowball). Njezina primjena nije čarolija, već se – kao i puno toga u životu – temelji na čvrstoj volji, upornosti i disciplini, kako u upravljanju raspoloživim novcem, tako i u vođenju potrebne evidencije.

Naravno, oni koji se služe kompjutorom mogu potrebnu evidenciju voditi na računalu – bilo u obliku računske tablice, bilo korištenjem posebnih programa kojih se može pronaći na webu brojnim u besplatnim i komercijalnim verzijama (na engleskom jeziku). Zbog praktičnih razloga, slijedi objašnjenje evidencije koju se vodi na papiru u bilježnici ili na nekom svakodnevno vidljivom mjestu.

Prvo je potrebno napraviti tablicu s četiri stupca: (1), naziv ili ime vjerovnika, (2) iznos preostalog duga, (3) iznos minimalne mjesečne rate i (4) iznos preostalog duga.

Na vrhu tablice napišemo mjesec i godinu početka otplate dugova ovom metodom. U toj ćemo tablici poredati sve dugove od najmanjeg prema najvećem. Tablicu možemo, na primjer, napraviti na velikom papiru kojeg ćemo staviti na zid ili frižider. Bit će nam svakodnevno vidljiva i iz mjeseca u mjesec pratit ćemo svoj napredak i približavanje slobodi od dugova.

U prvom stupcu flomasterom upišemo naziv vjerovnika, a u drugom i trećem stupcu olovkom (da možemo brisati gumicom) upišemo ukupan iznos preostalog duga i iznos minimalne rate za svakog vjerovnika. Dakle, na vrh dolazi dug s najmanjim iznosom preostalog duga, ispod upisujemo prvi veći i tako do posljednjeg, najvećeg duga. Ukoliko imamo dva ili više jednakih dugova, prvo zapisujemo onaj koji ima veću kamatu ili manju mjesečnu ratu. Četvrti je stupac na početku jednak drugom stupcu, no tu najprije mijenjamo iznose iz mjeseca u mjesec. Na dnu popisa možemo zbrojiti sve dugove i sve mjesečne rate – tako i u svojoj evidenciji imamo jasan podatak o ukupnom zaduženju i ukupnom iznosu potrebnom svakoga mjeseca za otplatu dugova.

Svakoga mjeseca, kada primimo novac potreban za redovite mjesečne životne troškove i otplatu dugova, bez odlaganja otplatimo miminalne mjesečne rate svih dugova sa popisa. Ali... za dug koji je na vrhu tablice nastojimo na minimalnu mjesečnu ratu dodati svaki mogući dodatni iznos kojeg možemo uštedjeti, zaraditi ili dobiti od prodaje nečega što nam više ne treba. Tako ćemo ubrzati otplatu tog najmanjeg duga koji je na vrhu popisa i otplatit ćemo ga vjerojatno prije roka. Svakog mjeseca, nakon svake uplate mjesečnih rata za sve dugove s popisa, u svoju evidenciju upisujemo novo stanje preostalih dugova, tj. ispravljamo iznos preostalog duga u četvrtom stupcu.

Rješavanje jednog zaduženja ubrzava otplatu drugih

Nakon što smo otplatili prvi, najmanji dug, u trećem stupcu kraj njega upisujemo iznos minimalne mjesečne rate – 0,00 a u četvrtom stupcu upisujemo iznos preostalog duga – 0,00! Cijeli taj redak prekrižit ćemo flomasterom. To je prvi uspjeh kojeg treba proslaviti! Od idućeg mjeseca imamo jedan dug manje, jednu mjesečnu ratu manje! No to ne znači da ćemo na otplatu dugova ubuduće izdvajati manje novca. Sve dok ne otplatimo sve dugove za to izdvajamo ukupan iznos minimalnih mjesečnih rata svih dugova s našeg popisa "Dužničke grude snijega", a prema svojim mogućnostima tome dodajemo i svaki iznos kojeg uštedimo, zaradimo ili dobijemo.

Dakle, nakon otplate prvog duga s popisa iznos minimalne mjesečne rate koju smo plaćali za taj dug pribrajamo minimalnoj mjesečnoj rati prvog slijedećeg duga na popisu. To znači da nakon što smo otplatiti prvi dug s popisa, možemo ispraviti iznos mjesečne rate u trećem stupcu narednog duga – uvećamo ga za iznos mjesečne rate otplaćenog duga. Tako iz mjeseca u mjesec, nakon svake uspješne otplate prethodnog duga s popisa, iznos mjesečne rate narednog duga raste – poput grude snijega koja se kotrlja niz padinu – odatle naziv ove metode. Time sve više ubrzavamo otplatu svakog narednog duga na popisu.

I tako nastavljamo iz mjeseca u mjesec, uporno i disciplinirano, sve dok ne otplatimo i posljednji dug s popisa i potpuno se oslobodimo dugova. Ukupan iznos mjesečnih rata sada možemo usmjeriti na štednju (na primjer za mirovinu ili školovanje djeteta) ili u investiranje (na primjer u neki oblik životnog osiguranja ili investicijskog fonda).

Naravno, otplaćivanje dugova na ovaj način podrazumijeva i prestanak svakog novog zaduživanja od trenutka početka otplate. I za taj korak potrebna je čvrsta volja i disciplina. Osim toga, dobro je i potrebno za raspolaganje mjesečnim prihodima i upravljanje novcem voditi kućni budžet – na papiru ili uz pomoć kompjutora.