Pred zakonom bismo svi trebali biti jednaki; crni bijeli, lijevi, desni, žene i muškarci…pa, zašto ne, vjenčani i samci… Kad, međutim, pokušavamo ostvariti neka prava ili koristi u ugovornim odnosima s financijskim institucijama, machiavellistički potpisujemo sve, pa i ono što izravno zadire u ljudske slobode. A takvih je detalja u upitnicima banaka, osiguravatelja, kartičara i raznih operatera nebrojeno.

Dokazivati financijskim institucijama da je, u najmanju ruku, politički nekorektno privilegiranje po osnovi bračnog stanja, bilo bi jednako kao uvjeriti crkvene vlasti da Sveti otac može biti i žena. Jasno, možete i ne pristati. Samo što tada više niste klijent poželjan za suradnju…

Kako ljubav i brak pretvoriti u brojčane parametre, ako ih baš i niste bili skloni dovoditi u vezu? Uz ‘credit scoring’ i slične alate to ćete vrlo brzo naučiti. Primjera je mnogo. Natječaji za ugradnju solarnih kolektora u povlašteni položaj stavljaju višečlana kućanstva, poreznici izvanbračne zajednice ne smatraju ravnopravnima bračnima kod plaćanja poreza na promet nekretninama pri darivanju partneru, osiguravatelji samce također smatraju rizičnijom skupinom. Brak i djeca osiguravaju prednost pri dobivanju gradskih ili ‘poticanih’ stanova, no mogu biti i minus ako, primjerice, vaš bračni drug plaća alimentaciju koja je izračunata na temelju prihoda oba sadašnja supružnika...

Zašto banke zanima jesmo li u braku? Možda banke i ne zanima, ali njihovim risk menadžerima taj će podatak biti dragocjen. Naravno, nije u pitanju znatiželja; ideja se, pojednostavljeno, svodi na računicu da su troškovi života u paru niži te su klijenti manje rizični.

- Utjecaj bračnog statusa, kao jedne od slabije prediktivnijih varijabli u 'application scoring-u', doista je vrlo mali; vjerojatno ispod dva posto ukupnog skora klijenta. Utjecaj bračnog statusa ne može nikada prijeći 10 posto ukupnog skora, a najčešće je to i znatno niže od toga - pojašnjava Stjepan Anić, direktor direkcije za kvantitativna istraživanja Erste banke.

U Hypo banci preciziraju da kreditni rejting fizičkih osoba obuhvaća kvantitativne i kvalitativne podatke. U brojčane ulaze informacije o primanjima, obvezama i slične, dok kvalitativne, demografske karakteristike, uključuju neke elemente, među kojima je i bračno stanje klijenta.
Kvalitativni podaci, za razliku od kvantitativnih, ne utječu bitno na odluku o odobrenju kredita, tako da se ljudi u braku ne stavljaju u različitu poziciju od ljudi koji to nisu, ili ljudi koji su u izvanbračnoj zajednici. To se odnosi na sve proizvode za koje se radi scoring; kredite, kreditne kartice, limite – tvrde u banci.

U Splitskoj banci priznaju da u ocjeni svakog klijenta kombiniraju veći broj socioekonomskih podataka, tako da je nemoguće odgovoriti koliko bračni status utječe na odobravanje kredita ili kreditne kartice. Ipak, naglašavaju da je osnovni preduvjet financijski status, odnosno kreditna sposobnost.

Zagrebačka banka klijentima nudi mogućnost izbora odobravanja kredita u individualnom pristupu i kroz pristup u paru. U paru se kao dužnik i sudužnik pojavljuju supružnici koji mogu biti u bračnoj ili izvanbračnoj zajednici. Pristup u paru kao oblik bonitetne procjene donosi niz pogodnosti za tražitelja i sudužnika, a najveća prednost je da su troškovi života za isti broj zavisnih osoba niži nego u individualnom pristupu, što pozitivno utječe na kreditnu sposobnost i mogućnost odobrenja većeg iznosa kredita – pojašnjavaju u Zabi.

Napominju da se postojeće međusobne obveze kod pristupa u paru konsolidiraju, odnosno, ako su tražitelj kredita i sudužnik-supružnik zajedno uključeni u već postojeći kredit kao, primjerice, dužnik i jamac, tada se kreditno zaduženje uzima samo jednom i to od dužnika. Izuzetak od pristupa u paru su studentski krediti, odnosno krediti za plaćanje troškova života i krediti za plaćanje školarina, gdje se kao sudužnik pojavljuje jedan od roditelja.

U banci napominju i prednosti kod korištenja paketa proizvoda, koje članovima obitelji omogućavaju cijeli niz sadržaja po povoljnijoj cijeni od pojedinačnih, jer se za cijenu jednog paketa dobivaju usluge za dvije osobe i besplatno vođenje računa za djecu.