Ono što je nekada u kreditu značio jamac, sada na neki način predstavlja polica životnog osiguranja. No, ako ste mislili da će vam polica osigurati dobivanje kredita, prevarili ste se. Banci je to još samo jedna od garancija da će te posuđeni novac i vratiti, a vama će tek olakšati put do kredita.

Razvoj financijskog tržišta donio je konkurenciju među bankama, što je za sobom povuklo i razvoj čitavih lepeza bankarskih proizvoda, pa tako i kredita. Nekada smo imali po jednu vrstu gotovinskih, stambenih, hipotekarnih i kredita za kupnju motornih vozila. Svi su imali jednake uvjete. Sada je situacija drugačija. Osim po kamatnim stopama, roku otplate i valuti, razlikuje ih i model osiguranja povrata kredita.

Gotovinski nenamjenski krediti zahtijevati će ili jednog jamca ili ugovaranje osiguranja za slučaj smrti ili nezgode. Iznimno, u specijalno kreiranim kreditima mogu se zahtijevati i osiguranje za slučaj bolovanja ili otkaza. Kod stambenih kredita, obavezna je polica osiguranja nekretnine, a u pravilu traži se i polica životnog osiguranja čija osigurana svota iznosi od deset do 40 posto iznosa kredita.

Polica osiguranja puno govori o samom korisniku kredita. Klijent koji ima već postojeću policu, za banku je financijski odgovorna osoba koja misli na svoju budućnost i kod koje postoji manja šansa za 'faktor iznenađenja'. Nadalje, u slučaju smrti korisnika kredita, banka na siguran i jednostavan način naplaćuje preostali dio potraživanja iz vinkulirane police osiguranja  (vinkulacija police osiguranja).

Valja imati na umu da neredovito uplaćivanje osiguranja ili čak prestanak plaćanja premije može uzrokovati promjene uvjeta kredita od strane banke. Naime, u slučaju otkaza police osiguranja, osiguravajuća kuća banci šalje obavijest, na temelju koje vas ona može tražiti zamjensko sredstvo osiguranja povrata kredita.

Brojke kažu slijedeće: kredit u iznosu 100.000 eura, rok otplate 30 godina, životno osiguranje 40 posto iznosa kredita = osigurana svota 40.000 eura, rok plaćanja 30 godina, mjesečna premija 100 eura.

Alternativa polici životnog osiguranja može biti riziko osiguranje života. Ono nije štedni program, već pokriva jedino i isključivo rizik smrti. Ostanete li živi, novac koji ste plaćali za ovakvo osiguranje, bačen je novac. Ista osigurana svota kod riziko osiguranja višestruko će vas manje koštati nego životno, no dobro razmislite što je za vas isplativije.

Jednostavno, stavite brojke na papir, izračunajte i tek onda odlučite. Mjesečna rata riziko osiguranja života, pod gore navedenim uvjetima, stajati će vas 30 – 35 eura mjesečno, ovisno o osiguravajućoj kući.

Korisno je znati da banka mora prihvatiti policu bilo kojeg osiguravajućeg društva, ukoliko redovito uplaćujete godišnju premiju. To znači da nema pravo inzistirati na prekidu već postojeće police i ugovaranju nove kod drugog osiguravatelja.

U slučaju da pak, doživite nezgodu koja za posljedicu donosi privremeni ili trajni invaliditet, banka vam neće progledati kroz prste. Bez obzira na to ležite li u bolnici ili se liječite kod kuće i ne zarađujete svoju plaću, banka i dalje želi svoj mjesečnu ratu. U takvim slučajevima dobro je imati i aktivirati policu osiguranja za slučaj nezgode.

A što u slučaju bolovanja ili otkaza, kada ostajete bez sredstava za vraćanje kredita, kao i za plaćanje polica životnog ili riziko osiguranja? Banke i osiguravajuće kuće mislile su i na to. U konačnici, obje će na vama zaraditi, ali i olakšati vam postizanje vaših financijskih ciljeva. Upravo zato kreirani su programi osiguranja koji pokrivaju slučaj nezaposlenosti ili bolovanja. Za slučaj da korisnik kredita ostane bez posla, vraćanje mjesečnih rata po kreditu biti će osigurano tijekom slijedećih devet do 12 mjeseci, ovisno o osiguranju.

U slučaju dužeg bolovanja (koje se može dogoditi i u više navrata tijekom trajanja kredita), osiguranje će plaćati vaš mjesečni anuitet kroz maksimalno idućih 12 mjeseci. Obzirom da se ovakvo osiguranje uglavnom odnosi na manje iznose kredita i fleksibilnije je, banke ga nude u dogovoru sa određenom osiguravajućom kućom, kao grupno osiguranje. Zbog toga ono ima nižu cijenu u odnosu na individualne police osiguranja i jednostavnije ga je ugovoriti. U prošloj godini, takvo osiguranje ugovorilo je preko 8.000 građana.