Dječja štednja, ulaganje u osiguranja, stambenu štednju, investicijske fondove i dionice na globalnom su tržištu provjereni financijski proizvodi koji se brinu za bezbrižniju budućnost djece. Što nudi financijska industrija u Hrvatskoj da bi financijski zbrinuli djecu, kome daje pogodnosti i pod kojim uvjetima?

1. Dječja štednja
Štedni račun mogu otvoriti djetetovi roditelji ili skrbnici. Kamate na ovakvu štednju obično su veće od uobičajenih, s obzirom na to da se radi o štednji a vista i za očekivati je da će sam program štednje biti dugoročan. Štedjeti se može u kunama, eurima ili dolarima (s valutnom klauzulom). No, što konkretno kažu brojke?
Pčelica, štednja Zagrebačke banke: za sredstva po viđenju 4,5% kamata godišnje na uloge u kunama, proizvoljne uplate koje nisu određene iznosom ili dinamikom, poseban sustav nagrađivanja.
Medo Štedo, dječja štednja Erste banke: kamata 4,15% (za štednju u kunama), odnosno 1,90% do 3,45% (u devizama uz valutnu klauzulu), pogodnost dodatne premije na obračunatu kamatu od čak 60%, ovisno o roku oročenja i visini ukupno ostvarene kamate. Ovisno o stanju bodova na svojem računu mogu birati i razne darove.
Dječja štednja PLUS, RBA: kamata na kune od 5,25% do 5,60%, a na štednju u eurima (uz valutnu klauzulu) od 3,85% do 4%, u dolarima od 3,20% do 3,35%. Dodatna premija na kamatu od 10% do 20%, ovisno o roku oročenja. Minimalna uplata može iznositi i 100 kuna mjesečno.
Limač i Teens štednja, Hypo banka: kamata 4,5% za štednju u kunama, 3% u eurima za Limače, te 3% za štednju u kunama, 2,50% u eurima za Teense. Razne pogodnosti, bonusi i popusti; od kino ulaznica, nagrada, časopisa, rođendanskog poklona, bonova za shopping, pa do povoljnijeg kredita koji se može ostvariti nakon 12 mjeseci štednje (iznos od 1.000 do 2.000 eura, kamatna stopa 8,9%, sa rokom otplate 3 godine).

Prednosti dječje štednje: poticanje razvoja svijesti o štednji, kao i samokontroli: novac je manje-više lako dostupan, no duljim trajanjem štednje dobiva se više pogodnosti. Također, sustavom nagrađivanja dijete učimo odgovornom odnosu prema štednji i novcu.

2. Osiguranja
Poznato je već da se kroz osiguranja može i štedjeti. Djeca ne mogu biti osigurane osobe, već samo korisnici police osiguranja. Roditelj (ili ugovaratelj) ugovara policu mješovitog osiguranja, koja pruža i štednu komponentu.

Time je dijete financijski osigurano za slučaj smrti roditelja. Naime, osigurana svota isplaćuje se ili u slučaju smrti roditelja, ili po doživljenju/završetku police osiguranja. Obično je to za djetetov 18. rođendan (kada mu je novac potreban za daljnji nastavak školovanja) ili za ženidbu/udaju (kada novac koristi za lakše formiranje obitelji).
Upravo takva dva osiguravateljno štedna programa ima i Merkur; u programu Miraz, djetetu se u 25 godini (ili ranije, u slučaju vjenčanja) isplaćuje osigurana svota s pripadajućom dobiti, a osim toga je dijete cijelo vrijeme zbrinuto u slučaju gubitka roditelja za vrijeme trajanja cijelog osiguranja. Program Stipendija isplatu ima u 19 godini djetetova života, a dijete je cijelo vrijeme trajanja osiguranja osigurano za slučaj boravka u bolnici ili za slučaj nezgode.
Croatia osiguranje programom Junior osigurava djecu od 0 do 13 godine života, pri čemu maksimalna dob djeteta po isteku osiguranja mora biti 20 godina, a može ga ugovoriti svatko – roditelji ili bilo koja druga osoba bez obzira je li u srodstvu s djetetom.
Grawe je za djecu osmislio program GraweKinder, koji je poseban po tome što se premija plaća samo prvih šest godina trajanja osiguranja, dok se garantirani kapital i udio u dobiti isplaćuje isključivo korisniku (djetetu) nakon njegove navršene 19. godine.

Prednosti štednog osiguranja: ovakvim programom djeca su financijski zbrinuta u slučaju smrti roditelja. Ovo je dugoročni program koji i same roditelje (ili ugovaratelje osiguranja) tjera na disciplinirano i redovito uplaćivanje premija, u čijim će plodovima jednoga dana uživati njihovi najmiliji. I u ovom programu osiguranja moguće je korištenje porezne olakšice.

3. Stambena štednja
Mišljenje mnogih je da bi se stambena štednja trebala otvoriti djetetu čim se rodi. Osim kamate koju na štednju daje sama stambena štedionica (u prosjeku oko 3%), ostvaruje se pravo i na 15% državnih poticajnih sredstava (a maksimalno 750 kuna godišnje, dakle optimalan godišnji ulog je 5.000 kuna), što ukupno daje visok prinos na uložen novac gdje efektivna kamatna stopa može iznositi i više od 7% godišnje. Preporučuje se ugovaranje štednje na rok od 5 godina (nipošto manje, jer tada po završetku štednje treba uzeti ili stambeni kredit ili se odreći državnih poticajnih sredstava), a nakon isteka svake štednje ugovoriti novu. Na taj način više puta koristimo pravo na državna poticajna sredstva kao i na kamatu na štednju. Osim toga, stambena štednja može biti i način da obitelj zajedničkim snagama dođe do povoljnijeg stambenog kredita sa fiksnom kamatnom stopom za cijeli period otplate. Ugovoriti je za dijete može bilo tko - roditelj ili staratelj, kumovi ili rođaci. To ovaj štedni program čini i idealnim darom za dijete povodom rođenja, krštenja, rođendana.

Prednosti stambene štednje: visoki prinosi na uloženi novac, korištenje državnih poticajnih sredstava, fleksibilnost uplata (ako se ne može pratiti zadana dinamika uplaćivanja, nema penala), korištenje povoljnijeg stambenog kredita.

4. Investicijski fondovi
Dosadašnja praksa pokazuje da se investitori kod kupnje udjela na ime maloljetne osobe najčešće odlučuju za rizičnije investicijske fondove, a s obzirom na njihov duži investicijski horizont veća je mogućnost da će se ulaganjem na dulji rok ostvariti prosječni godišnji prinosi (10% i više). Takvim ulaganjem značajno se smanjuju i troškovi ulaganja (npr. eliminiranje izlazne naknade). Međutim, prema informacijama dobivenim od investicijskih društava, ulaganje u investicijske fondove na ime djece nije masovna i uobičajena pojava. U pravilu su to manji iznosi koji su više predstavljali simboličnu gestu, te je u cjelokupnoj imovini fondova njihov udio značajno manji. Razlog tomu može biti zakonski okvir, koji nalaže da zahtjev za kupnju udjela u ime maloljetnika podnosi i potpisuje njegov zakonski ovlašteni zastupnik (roditelj ili skrbnik). U slučaju potrebe za prodajom udjela i njihovim raspolaganjem, to može učiniti isključivo ovlašteni zastupnik sukladno odredbama Obiteljskog zakona uz potrebne suglasnosti Centra za socijalnu skrb i poštivanje određenih specifičnosti koje proizlaze iz tumačenja Zakona. Naime, propisano je da „roditelji mogu s odobrenjem mjerodavnog centra za socijalnu skrb otuđiti ili opteretiti imovinu maloljetnog djeteta radi njegova uzdržavanja, liječenja, odgoja, školovanja, obrazovanja ili za podmirenje neke druge važne potrebe djeteta.“

Prednosti investicijskih fondova: ostvarivanje visokih prinosa na dulji rok, fleksibilnost uplata (kada i koliko želimo, te tko želi), manja „opasnost“ da prije nego što je potrebno diramo uložena sredstva.

5. Dionice
Prema podacima Središnjeg klirinško depozitarnog društva (SKDD), na dan 28. srpanj 2009. godine kao ulagatelj odnosno vlasnik/nositelj računa vrijednosnih papira upisano je ukupno 20.821 maloljetnih osoba. U skladu sa zakonskim propisima, maloljetne osobe mogu stjecati i otuđivati vrijednosne papire i ostale financijske instrumente. SKDD tako zaprima ugovore o prijenosu, kupoprodaji ili darovanju dionica u kojima su stranke maloljetnici, zastupani, u pravilu, po svojim zakonskim zastupnicima.
Slično kao i kod ulaganja u investicijske fondove, dugi rok je najveća prednost ovakvog ulaganja. Naravno, važno je i pravilno formiranje portfelja ulaganja, koji će na dugi rok djetetu osigurati značajne prinose u budućnosti i time mu olakšati financijsku sigurnost i stabilnost. Što se tiče raspolaganja dionicama u djetetovom vlasništvu, i ovdje se primjenjuju odredbe Obiteljskog zakona.

Prednosti ulaganja u dionice: uz dobro formiranje portfelja ulaganja ostvaruju se visoki prinosi na dugi rok, a sredstva su teže dostupna što donekle jamči sigurnost da se za njima neće posezati baš u svakoj situaciji.